Кому на пенсии жить хорошо



Идеальных пенсионных систем нет. Часто они несправедливы, несостоятельны, слишком дорого обходятся как государству, так и населению.

Даже казалось бы в благополучной и уж точно не бедной Великобритании, по данным Eurostat, 24% пенсионеров живут за чертой бедности. Пенсионные системы работают лучше только в тех странах, которые не испытывают демографических проблем. Но таковых все меньше. Государства по-разному пытаются обеспечить достойную старость своему населению: одни справляются с задачей лучше, другие — хуже.

Самая радикальная - ЧИЛИ

Средняя пенсия: $250
Пенсионный возраст: 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин

«Мы знали, что косметических изменений (для реформирования пенсионной системы. — Прим. ред.) — увеличение пенсионного возраста или повышение налоговых отчислений — будет недостаточно. У солидарной системы есть один фундаментальный недостаток: фактическое отсутствие связи между тем, что человек вкладывает в пенсионное обеспечение, и тем, что потом получает» — так несколько лет назад прокомментировал реформаторские успехи государства в пенсионной сфере экс-министр труда и социального обеспечения Чили Хосе Пиньера. Чили ликвидировала дефект радикально, полностью отказавшись от солидарной системы в пользу личных накопительных вкладов. С 1981 года жители начали инвестировать часть своей зарплаты в частные пенсионные фонды. Наемный работник может самостоятельно выбрать не только управляющего, но и один из пяти видов фондов, отличающихся степенью рисковости инвестиционной стратегии. Самый рисковый пенсионный фонд «А», 80% активов которого вложены в акции. Портфель самого консервативного фонда «Е» почти полностью состоит из облигаций с фиксированной ставкой.

Размер пенсионного взноса сотрудника, как правило, 10% зарплаты, к которым добавляются еще 2,5–3% на административные затраты самого фонда. Впрочем, участник пенсионной системы может самостоятельно регулировать как размер взноса, так и время выхода на пенсию. Государство же гарантирует минимальную пенсию всем тем, кто инвестировал средства в течение 20 лет, но не сумел накопить достаточную сумму. Если пенсионный фонд не смог продемонстрировать необходимую минимальную прибыльность, его ликвидируют, а активы переводят в другой фонд. В случае банкротства государство берет на себя выплату как минимум гарантированной пенсии пострадавшим.

Конечно, такая система имеет и свои недостатки. Главный — слишком высокая зависимость от колебаний на финансовых рынках. К примеру, в 2008 году фонды показали отрицательную годовую доходность: фонды группы «А» — минус 40%, группы «Е» — минус 1%. Однако уже в 2009 году все вышли в плюс.

Недостатки такой системы в стране также в том, что большой процент населения оказался вне пенсионной системы. В 2006-м ее участниками были 60% работающего населения, тогда как самозанятые, работающие время от времени и безработные не могли обеспечить регулярность взносов в фонды. Два года назад в Чили внедрили солидарную пенсионную систему, финансируемую за счет общих налогов, в частности НДС. Самые бедные жители страны старше 65 лет и оставшиеся без частной пенсии получают выплаты из солидарной системы в размере $115 в месяц (до 2012 года сумму увеличат до $145). Самозанятое население, участие которого в частной пенсионной системе пока добровольное, уже с 2012го должно будет отчислять на свой накопительный счет 10% из 40% налогооблагаемого дохода, в 2015-м — со всего заработка.

Самая накопительная - СИНГАПУР

Средняя пенсия: $250
Пенсионный возраст: 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин

Пенсионное обеспечение в Сингапуре состоит преимущественно из обязательных накоплений населения. Ядро пенсионной системы — Центральный Сберегательный фонд (CPF), взносы в который обязаны делать как работодатели, так и работники. Фондом управляют представители правительства, трудящихся и работодателей. По своей сути CPF — сберегательный банк. Средства сотрудников распределяются на три счета: специальный (это и есть собственно пенсионные накопления, которые нельзя снять до выхода на пенсию), обычный (деньги с этого счета можно использовать, к примеру, на покупку жилой недвижимости, оплаты страхования, образования) и медицинский (специально для покрытия медицинских затрат). Основная часть перечисляемых средств (75%) направляется на обычный счет. Такая политика позволила практически 90% населения Сингапура приобрести собственное жилье.

CPF гарантирует выплату минимального инвестиционного дохода на вклады на обычном счете в размере 2,5% годовых, а на пенсионном и медицинском — 4% годовых.

Уровень отчислений в фонд достаточно высок. Их размер зависит не только от зарплаты сотрудника, но и от его возраста (наемных работников делят на шесть возрастных категорий). К примеру, сотрудник до 35 лет с зарплатой свыше $1170 перечисляет в фонд 20% своего заработка, еще 15% — работодатель. Но чем старше работник, тем меньше становится взнос. К 55–60 годам общий уровень ставки снижается с 35% до 20,5%. С 1995 года власти ввели минимальный резерв наличных на каждом счете, который ежегодно увеличивался на 1 тыс. сингапурских долларов, стартуя с 4 тыс. сингапурских долларов, так чтобы у каждого сингапурца, вышедшего на пенсию после 2003 года, на пенсионном счете накопилось хотя бы 40 тыс. сингапурских долларов ($31 тыс.).

Самая устойчивая - НИДЕРЛАНДЫ

Средняя пенсия: $2700
Пенсионный возраст: 65 лет (с 2020-го — 67 лет).

Исследовательский центр Mercer, ежегодно составляющий рейтинг пенсионных систем мира (Global Pension Index), в 2010 году отдал первое место Нидерландам. По данным Eurostat, в Голландии за чертой бедности находится не более 6% пенсионеров — это один из самых низких показателей в Евросоюзе. Кроме того, местные жители, вышедшие на пенсию, получают около 70% зарплаты. Это заслуга трехуровневой пенсионной системы, состоящей из добровольного страхования, государственных и профессиональных пенсий. На полную государственную пенсию могут рассчитывать все граждане Нидерландов старше 65 лет (до 2020 года пенсионный возраст повысится до 67 лет, при этом ранний выход на пенсию запрещен), проживавшие в стране в течение 50 лет. Минус год проживания — минус 2% от причитающейся суммы. Размер госпенсии зависит и от семейного положения человека. Одинокий пенсионер, к примеру, получает EUR1067,47 в месяц, а если у него есть супруг/супруга — EUR674,36.

Источник финансирования государственного пенсионного обеспечения — солидарная система. Индивидуальный страховой взнос в систему — 17,9% от налогооблагаемого дохода, но не более EUR4797. Еще до середины 1990х годов государственная пенсионная система была сбалансирована с точки зрения доходов и расходов, но сейчас местные власти сталкиваются с дефицитом, который покрывают за счет общих налогов. Чтобы предотвратить возможный коллапс системы, в 1998 году был создан специальный резервный фонд, средства которого после 2020го в экстренных случаях будут направлены на поддержание пенсионного обеспечения. Предполагается, что к тому времени активы фонда достигнут EUR126 млрд.

Впрочем, базовую пенсию в полном объеме получают не все (кто проживал в стране менее 50 лет). К примеру, в 2008 году таких было 17% пенсионеров. Поэтому занятое население активно участвует во втором уровне пенсионной системы — профессиональных пенсионных программах. 90% работников вовлечены в отраслевые ПФ, пенсионные фонды компаний и фонды для самозанятых. Накопительная ставка большинства программ колеблется от 1,75% до 2,2% годовых, что при стаже в 40 лет позволяет компенсировать 70% зарплаты. Размер взносов (обычно 15–16% зарплаты) закрепляется в коллективном договоре и распределяется между работниками и работодателем.

Самая либеральная - АВСТРАЛИЯ

Средняя пенсия: $1100
Пенсионный возраст: 67 лет

На втором месте в рейтинге пенсионных систем Mercer — Австралия. Изюминка австралийской пенсионной системы в том, что она позволяет любому желающему зарегистрировать личный пенсионный фонд и управлять пенсионными деньгами самостоятельно. Тем, кто выбрал неудачную инвестиционную стратегию, гарантирована государственная пенсия по старости, финансируемая из общих налоговых поступлений. Ее размер зависит от дохода австралийца и стоимости его активов. Так, на полную государственную пенсию (для одиноких — $1100 в месяц, супружеских пар — $980 на каждого) может рассчитывать пенсионер-одиночка с среднемесячным доходом не более $145, а пара — c доходом до $254. При этом чем больше доход, тем меньше пенсия. Такой же принцип действует и в отношении размера активов. На полную пенсию может претендовать одинокий пенсионер-домовладелец, чьи активы оценены в $180 тыс. Каждая тысяча долларов сверх этой суммы снижает пенсию на $3.

Впрочем, государство, которое тратит на выплату пенсий около 10% бюджета, больше рассчитывает на развитие частных пенсионных фондов, участие в которых обязательно. Работодатель должен вносить в фонд 9% зарплаты каждого наемного сотрудника, чей заработок до налогообложения превышает $450. Доступ к накопленным средствам австралийцы получают только по достижении 65 лет. За последние десять лет доходность фондов достигала 3–5% в год в зависимости от инвестиционной стратегии.

Самая социальная - ШВЕЦИЯ

Средняя пенсия: $2000
Пенсионный возраст: 65 лет

Шведская пенсионная система позволяет поддерживать высочайший уровень пенсий, возмещая пенсионеру 60–80% их зарплаты. Система формируется за счет нескольких источников. Обязательный взнос в размере 18,5% от зарплаты, который поровну делят между собой работодатель и наемный сотрудник, частично идет в солидарную систему пенсионного обеспечения (16%) и на индивидуальный накопительный счет (2,5%). Из выплат в солидарную систему складываются условные накопления шведов, которые индексируются с учетом роста зарплаты и демографической ситуации в стране. Начиная с 61 года жители могут претендовать на условно-накопительную пенсию. 2,5% от заработка наемный сотрудник размещает в одном из 800 пенсионных фондов с минимальной доходностью в 3% годовых. Инвестиции ПФ жестко регулируются: в частности, действуют ограничения на инвестиции в недвижимость или прямые займы.

Кроме того, 90% наемных сотрудников участвуют в условно-обязательных профессиональных пенсионных программах (для белых воротничков, голубых воротничков, сотрудников центрального и местного правительств). Участие в фондах оформляется в коллективных договорах с работодателем. Как правило, на этом уровне пенсионной системы взнос составляет 2–5% зарплаты. Некоторые программы разрешают ранний выход на пенсию — в 55 лет, но чаще всего доступ к средствам появляется лишь в 65 лет.

Шведам с невысокими доходами государство за счет общих налогов выплачивает гарантированную минимальную пенсию — $1050 супругам и $1180 одиноким. В полном объеме сумму получают 65-летные шведы, проживающие в стране 40 лет. Пенсионеры с низким доходом также могут претендовать на дотации на жилье, которые компенсируют 93% затрат на его оплату.

Самая непредсказуемая - РОССИЯ

Средняя пенсия: $255
Пенсионный возраст: 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин

Восемь лет назад российское правительство реформировало пенсионную систему так, чтобы разделить ответственность между государством и населением за обеспечение безбедной старости. Ведь расходы России на пенсии уже достигают 10% ВВП. Как и многие европейские страны, РФ пошла по пути создания многоуровневой системы, добавив в 2002 году к уже существующему распределительному уровню еще и накопительный.

Основа будущей пенсии жителя России — обязательные страховые взносы, которые делает работодатель в Пенсионный фонд, а это 26% от годового заработка работника. В 2010-м из-за растущего дефицита ПФ, достигшего 3% ВВП, власти хотели поднять ставку выплат на 8 п. п., но пока не решились на такой шаг. Физически деньги из страховой части идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Накопительная часть формируется за счет обязательного взноса работодателя в ПФ в размере 6% от фонда оплаты труда наемного сотрудника. Инвестировать деньги может одна из управляющих компаний или негосударственные пенсионные фонды. По умолчанию накоплениями будущих пенсионеров управляет Внешэкономбанк. За последние три года лишь 7% пенсионных накоплений были переведены в НПФ. По мнению чиновников Министерства здравоохранения и соцразвития РФ, накопительная система близка к провалу, поскольку не позволяет скопить к старости значимой суммы. При годовой доходности инвестиций в 4% свыше инфляции для вышедших на пенсию в 2035 году сумма накоплений составит лишь 16% средней ежемесячной пенсии. Причины неуспеха — низкие доходы населения и неразвитость финансовых рынков. Для решения проблемы невысоких накоплений государство предложило населению участвовать в Программе государственного софинансирования пенсии. Взнос на персональный счет в ПФ удваивается государством, если его размер превышает 2 тыс. руб. в год (но не более 12 тыс. руб.).

Самая ответственная - ПОЛЬША

Средняя пенсия: $450
Пенсионный возраст: 65 лет для мужчин, 60 лет для женщин

С 1999 года пенсионное обеспечение в Польше основывается на системе индивидуальных пенсионных счетов. Суть реформы, проведенной более десяти лет назад, заключалась в том, чтобы связать размер выплат с величиной взносов. Сейчас работодатель и наемный сотрудник отчисляют в пенсионную систему в равной пропорции 19,5% зарплаты. 12% взноса поступает в систему социального страхования, 7,5% работник переводит на накопительный счет открытых пенсионных фондов, которыми управляют частные компании.

Пока 75% пенсионных выплат обеспечивает система социального страхования, но через некоторое время этот показатель должен снизиться до 50%. Другую половину будут приносить накопления в ПФ. По достижении пенсионного возраста жители Польши получают гарантированную минимальную пенсию ($235), если их трудовой стаж составил 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин.